Le pouvoir de l’intérêt composé
Pourquoi investissons-nous notre argent? L’une des principales raisons est l’intérêt composé – ce qui signifie que l’argent que nous investissons aujourd’hui a la capacité de croître s’il est placé dans les comptes de placements adéquats. Selon ce principe, si nous investissons 100 $ aujourd’hui à un taux d’intérêt annuel de 5 %, ce montant atteindra 105 $ en un an. Si nous réinvestissons ces 105 $ à un taux de 5 %, nous aurons 110,25 $ un an après, et ainsi de suite. Faire gagner plus d’argent à notre épargne est la raison fondamentale pour laquelle nous investissons et, en augmentant notre épargne par des dépôts mensuels préautorisés, nous pouvons contribuer à augmenter notre épargne à une échelle encore plus grande.
Voyons un exemple illustrant le pouvoir des intérêts composés en utilisant un retrait mensuel préautorisé de votre compte bancaire, dans un REER ou un CELI :
| Jour 1 | Après 10 ans | Après 20 ans | Après 30 ans | Après 40 ans | |
|---|---|---|---|---|---|
| Dépôts | 10 000 $ | 70 000 $ | 130 000 $ | 190 000 $ | 250 000 $ |
| Revenus de placement | ─ | 23 470 $ | 99 435 $ | 260 907 $ | 561 662 $ |
| Solde | 10 000 $ | 93 470 $ | 229 435 $ | 450 907 $ | 811 662 $ |
(De Mawer Investment Management, How compound investing works, illustration du 27 avril 2020)
Comme vous pouvez le voir dans le tableau ci-dessus, en investissant un montant initial de 10 000 $ et en ajoutant 500 $ par mois (soit 6 000 $ par an) à un taux de rendement de 5 %, le placement a triplé en 40 ans. Pas mal du tout.
Ajoutons un petit quelque chose – essayez d’augmenter vos cotisations de 20, 50 ou 100 $ par mois sur une base annuelle. Comme le coût de la vie augmente de 1 à 2 % chaque année, votre épargne devrait faire de même, car 1 $ de biens aujourd’hui n’aura pas la même valeur dans un an.
Voyons à quoi peut ressembler cette augmentation supplémentaire. Ce tableau illustre les avantages d’une augmentation annuelle de votre épargne, associée au pouvoir des intérêts composés; les résultats sont impressionnants!
Croissance de l'épargne sur 30 ans
| Rendement | 20 $/mois | 50 $/mois | 100 $/mois |
|---|---|---|---|
| 7% | 260 737 $ | 651 841 $ | 1 303 683 $ |
| 6% | 228 119 $ | 570 298 $ | 1 140 596 $ |
| 5% | 200 394 $ | 500 986 $ | 1 001 972 $ |
Suppose que vous augmentez de 20 $/mois, 50 $/mois et 100 $/mois une fois par an pendant 30 ans et que vous avez suffisamment de droits de cotisation au CELI pour les augmentations ci-dessus.
(De A Wealth of Common Sense, illustration au 13 novembre 2020)
Dans le scénario ci-dessus, le placement initial est de 6 000 $, soit une cotisation maximale d’un an dans un CELI. En partant de l’hypothèse que vous prévoyez d’augmenter votre dépôt mensuel préautorisé de 20 $ la première année, pour le faire passer à 40 $ par mois la deuxième année, et ainsi de suite, vous pouvez constater qu’en 30 ans, vous épargnerez environ 260 000 $ avec un taux de rendement de 7 %. En augmentant ce dépôt mensuel annuel pour qu’il atteigne 100 $ par mois, vous pouvez épargner jusqu’à 1,3 million $!
Un prêt hypothécaire, les paiements pour la voiture, les frais de scolarité – nous avons tous des dépenses et la retraite peut être différente pour chacun d’entre nous. Une hausse de l’épargne de 1 200 $ par an est un peu élevée et peut ne pas être possible pour tous. Cependant, une épargne de 240 $ par an peut être réalisable! En réalité, la réussite de votre retraite dépend de votre épargne. Si vous commencez à épargner dès aujourd’hui, ne serait-ce qu’un peu chaque année, votre épargne augmentera, ce qui vous donnera quelques dollars supplémentaires à dépenser pendant votre retraite et une tranquillité par rapport à votre sécurité financière.